Страхование ответственности подрядчика: виды и споры

Подрядчик может застраховать гражданскую ответственность за вред, причинённый при строительстве, и ответственность за неисполнение договора. Правила таких договоров закреплены в главе 48 Гражданского кодекса РФ, а строительные риски отдельно описаны в статье 742 кодекса. Страховка помогает подрядчику компенсировать убытки третьих лиц и сохранить оборотные средства, а заказчику даёт дополнительную гарантию возмещения. Главный источник споров здесь не сама страховая защита, а отказ страховщика выплатить возмещение и разногласия сторон из-за условий договора страхования.

Страница написана для строительных организаций, индивидуальных предпринимателей и заказчиков. Ниже разобрано, какие виды страхования бывают, как оформлять страховой случай и что делать при отказе страховой компании.

Какие виды страхования используются в строительстве

Строительные риски покрываются несколькими самостоятельными договорами.

Первый вид: страхование строительно-монтажных рисков. Оно защищает сам объект и материалы от повреждения или гибели в процессе работ. Статья 742 ГК РФ позволяет договору возложить обязанность застраховать объект на подрядчика или на заказчика. Что именно решили стороны, видно из текста договора подряда.

Второй вид: страхование гражданской ответственности подрядчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Основание: статья 931 кодекса.

Третий вид: страхование ответственности по договору, то есть риска неисполнения обязательств перед заказчиком. Основание: статья 932.

Четвёртый: страхование профессиональной ответственности проектировщиков и изыскателей. Пятый: страхование на случай ответственности члена СРО, если СРО использует такой способ обеспечения.

Полисы различаются тем, от чего защищают. Полис строительно-монтажных рисков покрывает повреждение собственного объекта, например при пожаре, затоплении, стихийном явлении или ошибке монтажа. Полис гражданской ответственности отвечает за вред, причинённый другим лицам: соседнему зданию, чужому оборудованию, имуществу владельцев коммуникаций, попавших в зону работ. Путать эти виды опасно: подрядчик, который застраховал только объект, при повреждении соседней постройки остаётся без покрытия, и наоборот.

Кто и когда обязан страховать

Обязанность может вытекать из закона или из договора. По договору подряда стороны сами определяют, кто страхует объект и риски, и при каком размере. Если договор молчит, заказчик не вправе требовать страховку, а подрядчик не отвечает за её отсутствие.

Для работ на объектах повышенной ответственности и для участия в государственных закупках страхование иногда требуют документацией о закупке как способ обеспечения. Закон № 44-ФЗ в статье 96 допускает обеспечение исполнения контракта банковской гарантией или денежными средствами, а страховые схемы зависят от условий документации.

Заказчик, который хочет получить страховую защиту, фиксирует требование в договоре: вид страхования, страховая сумма, срок, выгодоприобретатель. Устные договорённости юридически бесполезны.

Для крупных проектов страхование часто требуют банки, финансирующие стройку. Тогда выгодоприобретателем по полису указывают банк или заказчика, а подрядчик оплачивает премию либо включает её в цену договора. Заказчику полезно заранее выяснить, у кого окажется право на выплату: если страховое возмещение получает банк, а ущерб нужно устранять подрядчику, стороны заранее договариваются о порядке расчётов.

Как оформляется страховой случай и что подтверждает убыток

После происшествия страхователь обязан уведомить страховщика о страховом случае. Статья 961 ГК РФ требует сделать это незамедлительно, в срок и способом, которые указаны в договоре. Опоздание даёт страховщику повод отказать, если он докажет, что это повлияло на возможность определить убытки.

Дальнейшие действия таковы: сохранить место происшествия и материалы, пока осмотр не проведён; составить акт с участием представителей заказчика, подрядчика и, если нужно, эксперта; принять меры для уменьшения убытков, как требует статья 962 кодекса; собрать документы для страховщика.

В пакет входят договор страхования, договор подряда, акты, фото и видео, сметы на устранение, заключение эксперта, платёжные документы и переписка. Страховщик вправе запросить дополнительные сведения, поэтому сроки ответа лучше уточнить заранее.

Размер выплаты определяет страховщик по результатам осмотра и расчёта убытка. Если подрядчик не согласен с оценкой, он вправе заказать независимое заключение. Одновременно проверяют, предусмотрена ли франшиза: безусловная франшиза вычитается из любой выплаты, а условная освобождает страховщика только от мелких убытков. Эти положения обычно находятся в правилах страхования, а не в тексте полиса, поэтому читать нужно весь комплект документов.

Основания отказа страховщика и как с ними спорить

Отказ можно оспорить в претензионном порядке и в суде. Нормативная база: главы 48 кодекса, а также разъяснения высших судов по страхованию. В спорах между организациями дело рассматривает арбитражный суд.

Срок исковой давности по требованиям из договора имущественного страхования установлен статьёй 966 кодекса и составляет два года. Считается он со дня, когда возникло основание для требования, поэтому откладывать претензию опасно.

В споре со страховщиком суды в целом толкуют неясные условия правил страхования в пользу страхователя, если именно страховщик подготовил эти правила. Поэтому в претензии стоит указать конкретный пункт, который понимается неоднозначно, и объяснить, почему страхователь считал его иначе. Перед иском направляют претензию: для коммерческих споров Арбитражный процессуальный кодекс РФ предусматривает претензионный порядок со сроком ответа тридцать календарных дней, если договор не предусматривает другой срок.

Суброгация, регресс и риски для подрядчика

Если страховщик выплатил заказчику возмещение, он приобретает право требования к подрядчику, причинившему вред. Это суброгация, описанная в статье 965 ГК РФ. Подрядчик может столкнуться с иском страховой компании и должен быть готов доказывать отсутствие вины или иную сумму убытков.

Подрядчик, застраховавший собственную ответственность, получает защиту от таких требований, но не от всех. Страховая сумма ограничена, и сверх неё подрядчик отвечает самостоятельно. Кроме того, полис исключает покрытие по ряду оснований, например при умысле.

Заказчик вправе включить в договор условие, по которому подрядчик отвечает за недостатки, даже если они возникли из-за действий субподрядчика. Тогда подрядчику выгодно потребовать, чтобы субподрядчик тоже имел страховку, и вписать это в договор субподряда.

Страховщик, получивший право требования, вступает в дело вместо заказчика и опирается на те же доказательства: акты, заключения экспертов, переписку. Подрядчику выгодно заранее сохранить собственные документы: журнал работ, акты скрытых работ, письма о приостановке при обнаружении опасных условий. Они помогут показать, что причина происшествия лежит вне его зоны ответственности, например в недостатках проекта или в действиях третьих лиц.

Как заключить договор страхования, чтобы избежать споров

Начните с анализа рисков: какие работы выполняются, какая стоимость объекта, какие соседние объекты находятся рядом. От этого зависят страховая сумма и лимиты.

Прочтите правила страхования целиком, а не только полис. В правилах содержатся исключения, франшизы, порядок уведомления и осмотра. Именно эти разделы чаще всего становятся основанием для отказа.

Согласуйте с заказчиком, кто выгодоприобретатель, какая франшиза допустима и как соотносятся страховые суммы с ценой договора.

Следите за сроками: страховой полис должен действовать весь период работ и гарантийный период, если заказчик требует покрытия в гарантийном сроке. Продлевайте договор до окончания срока исполнения.

Сообщайте страховщику о существенных изменениях: смене способа работ, увеличении объёма, привлечении нового субподрядчика. Статья 959 кодекса связывает такие изменения с последствиями для страхователя.

Назначьте в компании ответственного за страховые вопросы и ведите календарь: даты окончания полисов, сроки уведомления о событиях, контакты страховщика, перечень документов для заявления. Если происшествие произошло в выходной день, а уведомление нужно направить сразу, наличие готового шаблона заявления помогает не пропустить срок. Отдельно оговаривается порядок осмотра: когда страховщик должен приехать на объект и что делать, если он не явился в обозначенный срок.

Когда нужна юридическая помощь

Разбор нужен, если страховщик отказал в выплате или занизил сумму, если заказчик предъявил регресс или суброгационное требование, если вы готовите договор подряда или контракт и хотите правильно распределить обязанности по страхованию.

Типовая ситуация: на площадке повреждён соседний трубопровод, владелец коммуникации требует возмещения у подрядчика, а подрядчик уведомляет страховщика по полису гражданской ответственности. Первое, что проверяет страховщик, это условия полиса: входит ли вред имуществу третьих лиц в покрытие, не исключены ли подземные коммуникации, не выбран ли лимит ниже заявленной суммы. Поэтому до начала земляных работ запросите у заказчика планы коммуникаций и сверьте их с перечнем рисков в полисе.

Подготовьте договор подряда, договор страхования с правилами и приложениями, акты и фотографии, расчёт убытков и всю переписку со страховщиком. Определите, какую сумму требуете или какой иск получили. По этим материалам можно оценить, насколько сильна позиция и какой путь разумнее: претензия, переговоры или обращение в арбитражный суд.

Для связи с редакцией пишите на электронную почту: stroyspory@строительные-споры-юристы.рф. Контакты адвокатов и юристов — участников рейтинга — на страницах не размещаются.