Франшиза в строительном страховании: подводные камни

Франшиза в строительном страховании — часть убытка, которую страховщик не возмещает и оставляет на страхователе: подрядчике или заказчике. Она бывает условной и безусловной, выражается в рублях или в процентах от страховой суммы и прописывается в полисе. На стройке этот пункт регулярно превращается в спор, потому что за один страховой случай приходится платить несколько раз, а в договоре подряда не всегда сказано, кто из сторон несёт франшизу.

Ниже разобраны виды франшизы, способы её применения, расчёт выплаты, распределение между подрядчиком и заказчиком и порядок действий, если страховщик удержал больше, чем следует по договору.

Условная и безусловная франшиза: разница в деньгах

Условная франшиза означает, что мелкие убытки до установленного порога страховщик не оплачивает вовсе, а крупные покрывает полностью. Безусловная франшиза вычитается из каждой выплаты независимо от размера убытка. Условие о франшизе относится к существенным правилам страхования и обязательно для сторон, если зафиксировано в договоре или в правилах, на которые полис ссылается, — на это указывает статья 943 Гражданского кодекса.

Разницу удобно показать на примере. Франшиза 500 тысяч рублей. Убыток 400 тысяч: при условной франшизе компания не получит ничего, при безусловной тоже ничего, так как вычет превышает убыток. Убыток 2 млн: условная франшиза даст полную выплату 2 млн, безусловная — 1,5 млн.

Выбор вида влияет на премию. Безусловная франшиза дешевле, но хуже защищает от крупных потерь. Условная дороже, зато при серьёзной аварии возмещение не уменьшается. Подрядчик, который работает на объектах с высоким риском, обычно выбирает условную, а заказчик, оплачивающий премию, предпочитает безусловную.

Как считается франшиза: в рублях, в процентах, по каждому случаю

Особое внимание — формулировке «по каждому страховому случаю». Один шторм с затоплением нескольких захваток иногда расценивается как несколько случаев, и вычет применяется к каждому. Определение «единого страхового случая» через причину события (общая причина — один случай) стоит прописать в договоре заранее.

Франшиза по ответственности перед третьими лицами устроена иначе. При причинении ущерба соседнему зданию вычет может быть выше, чем по имуществу, и по закону о страховом деле (Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации») стороны вправе установить её по соглашению.

Кто платит франшизу: подрядчик или заказчик

Чаще всего конфликт возникает не со страховщиком, а между участниками стройки. Заказчик застраховал объект и считает, что авария на площадке — риск подрядчика, поэтому франшизу должен возместить он. Подрядчик возражает: полис оформлен заказчиком, премию платил заказчик, а условия подряда о франшизе молчат.

Общее правило такое. До приёмки результата работ риск случайной гибели или повреждения несёт подрядчик, если договор не распределяет его иначе. Поэтому, если авария не связана с действиями заказчика, франшиза чаще ложится на подрядчика. Но если повреждение вызвано, например, поставкой дефектных материалов заказчика или изменением проекта по его указанию, то ответственность смещается.

Чтобы спора не было, в договоре подряда нужен пункт о распределении франшизы: кто платит, в каком порядке, в какие сроки и по какому документу. Хороший вариант — оговорка, что франшизу оплачивает сторона, по вине которой наступил страховой случай, а при отсутствии вины — пополам.

Расчёт выплаты: порядок вычетов и типичные ошибки страховщика

Выплата рассчитывается в такой последовательности: определяется размер убытка, к нему применяется условие о неполном страховании, если оно есть, затем вычитается франшиза, а итог сравнивается с лимитом. Порядок важен. Если вычесть франшизу из убытка до применения пропорции, результат один, если после, то другой. Правила страхования обычно указывают последовательность, но далеко не всегда ясно.

Три нарушения встречаются чаще других. Страховщик применяет франшизу дважды: сначала по договору страхования, потом по условиям сопутствующего риска. Страховщик вычитает франшизу из расходов на спасение имущества, хотя они возмещаются отдельно, как расходы, предусмотренные статьёй 962 ГК РФ об уменьшении убытков. Страховщик включает в вычет налог, который не относится к страховому случаю.

Проверка расчёта проста: нужен акт о страховом случае, заключение эксперта или сюрвейера, расчёт страховой выплаты и текст правил страхования. Если порядок вычетов в правилах не описан, спорную неясность суды трактуют в пользу страхователя, если речь идёт о стандартной форме, подготовленной страховщиком.

Франшиза в страховании ответственности подрядчика

В полисе гражданской ответственности подрядчика франшиза работает иначе, чем в имущественном. Здесь вычет делают из суммы, которую страховщик платит заказчику или третьему лицу за причинённый вред. Подрядчик возмещает франшизу самостоятельно, и это прямая статья его расходов. Если вред причинён нескольким лицам одним действием, возникает вопрос, применяется ли вычет один раз или по каждому потерпевшему.

Полезно уточнить, как франшиза соотносится с лимитом ответственности. Бывает, что лимит определён «за вычетом франшизы», бывает, что «включая франшизу». Разница составляет сумму вычета, и при крупном лимите она ощутима. Формулировку проверяют до подписания, а не после аварии.

Заказчик, принимающий полис подрядчика как выполнение обязанности по страхованию, должен убедиться, что франшиза не делает покрытие формальным. Если вычет составляет значительную часть возможного ущерба, заказчик фактически остаётся без защиты и вправе потребовать изменения условий либо дополнительного полиса.

Последовательные и повторные случаи на одном объекте

На длительной стройке страховой случай может повториться. Затопило котлован в мае, в июне та же площадка пострадала от ливня. Если франшиза безусловная, вычет применяется при каждой выплате, и совокупные потери подрядчика растут. Если франшиза агрегатная, после исчерпания агрегата последующие случаи оплачиваются без вычета, но только до исчерпания общего лимита.

Подрядчику есть смысл вести журнал страховых случаев с номерами актов, датами и суммами. Он пригодится для спора о том, один это случай или несколько, и для расчёта оставшегося агрегата. Журнал также помогает показать суду, что вторая авария имела другую причину.

Отдельный риск: страховщик утверждает, что повторное повреждение стало следствием непринятых мер по защите объекта после первой аварии. По статье 962 ГК страхователь обязан принимать разумные меры для уменьшения убытков. Если после первого затопления не установили водоотлив, во втором случае страховщик может отказать частично.

Спор о франшизе: претензия, иск и срок давности

Если страховщик применил франшизу не по договору, компания направляет претензию с расчётом и ссылкой на пункты правил страхования. Для арбитражного спора из гражданских правоотношений Арбитражный процессуальный кодекс предусматривает обязательный досудебный порядок с тридцатидневным сроком ответа. Затем подаётся иск в арбитражный суд.

Доказательства: полис с приложениями, правила страхования, расчёт выплаты, платёжное поручение страховщика, акт о страховом случае, договор подряда. Для вычитания франшизы из выплаты заказчику суд смотрит, не противоречит ли вычет договору. Если страховщик вычёл больше, чем указано, разницу взыскивают как неосновательное обогащение или как недоплату страхового возмещения.

Исковая давность по имущественному страхованию — два года по статье 966 ГК РФ. Для требований между подрядчиком и заказчиком о возмещении франшизы применяется общий трёхлетний срок. Эти сроки идут независимо друг от друга, и пропустить меньший легко.

Как торговаться по франшизе со страховщиком

Размер франшизы переговорный. Страховщик снижает премию, если компания берёт на себя больший вычет, и повышает, если вычет мал. Подрядчик с отработанными процессами охраны и контроля качества вправе просить низкую франшизу без доплаты, подтвердив аргументами: сертификатами, отсутствием страховых случаев за предыдущие периоды, наличием службы безопасности.

Для разных рисков допустимы разные вычеты. На хищение материалов страховщики ставят повышенную франшизу, на стихийные явления — умеренную, на пожар — минимальную. Единый вычет на все риски обычно невыгоден: он либо слишком велик для пожара, либо слишком мал для краж. Разделение закрепляют таблицей в приложении к полису.

Условие о франшизе согласуют вместе с финансовой службой. Она оценивает, какую сумму компания способна оплатить из оборота без кассового разрыва, и это число служит верхней границей для переговоров.

Что сделать до подписания полиса

Перед подписанием проверяют условия о франшизе по пяти пунктам. Размер и вид: условная или безусловная, в рублях или в процентах. База расчёта: от какой суммы считается процент. Применение: к каждому случаю или к единому событию. Распределение между подрядчиком и заказчиком в договоре подряда. Порядок вычета: до или после применения пропорции при неполном страховании.

Если полис уже подписан, а условие невыгодно, его меняют допсоглашением со страховщиком, увеличивая премию. Если страховой случай произошёл, не подписывайте акт о выплате, пока не получите расчёт. Дальнейший шаг для компании, где сомневаются в расчёте: собрать полис, правила страхования, расчёт выплаты и договор подряда, затем передать юристу для проверки пунктов о франшизе.

Для связи с редакцией пишите на э.почту: stroyspory@строительные-споры-юристы.рф. Контакты адвокатов и юристов — участников рейтинга — на страницах не размещаются.