Страхование в строительстве: основные продукты

В строительстве страхуют риски повреждения самого объекта и материалов (страхование строительно-монтажных рисков), ответственность подрядчика и проектировщика за вред третьим лицам, ответственность за недостатки работ, имущество и технику на площадке, а также жизнь и здоровье работников. Часть видов обязательна по закону или по условиям контракта, остальные добровольные. Выбор продукта определяют по договору подряда: какие риски он возлагает на подрядчика, а какие на заказчика, кто выгодоприобретатель и какие страховые суммы требует контракт. Споры со страховщиком возникают чаще всего из-за отказа в выплате и размера франшизы.

Ниже перечислены основные виды покрытия, их назначение, порядок оформления страхового случая и типичные причины споров. Текст для подрядчиков, заказчиков и субподрядчиков.

Какие виды страхования применяются на стройке

Страховые продукты в отрасли разделяются по объекту защиты.

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) покрывает повреждение или гибель объекта в процессе строительства, материалов, конструкций, оборудования и временных сооружений. Среди страховых случаев — пожар, взрыв, стихийные явления, затопление, кража, ошибки персонала, падение предметов. Обычно к базовому покрытию присоединяют расширения: ответственность перед третьими лицами, расходы на расчистку территории после страхового случая, расходы на ускорение работ.

Страхование гражданской ответственности подрядчика (за вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц) защищает от исков соседей, прохожих, владельцев коммуникаций, которые пострадали от работ. Основание — статья 931 ГК РФ о страховании риска ответственности за причинение вреда.

Страхование ответственности за недостатки выполненных работ покрывает убытки заказчика в гарантийный период. Продукт востребован в крупных контрактах, где заказчик требует обеспечение гарантийных обязательств.

Страхование профессиональной ответственности проектировщиков и изыскателей защищает от требований заказчика, если ошибка в проекте или изысканиях привела к убыткам.

Страхование ответственности членов саморегулируемой организации применяется как способ обеспечения имущественной ответственности в СРО по правилам Градостроительного кодекса вместе с компенсационным фондом.

Страхование техники и оборудования подрядчика (краны, экскаваторы, бетононасосы) защищает собственные активы. Страхование работников от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование обычно включают в социальную политику или требования заказчика.

Банковская гарантия и страхование финансовых рисков отличаются: они обеспечивают исполнение контракта и уменьшают риск неплатежей, и в госзакупках их применяют как способ обеспечения исполнения контракта по 44-ФЗ.

Основные нормы: что говорит закон и как читать договор

Основа регулирования — глава 48 ГК РФ о страховании. Договор страхования заключается в письменной форме, и в нём согласовывают объект, страховой случай, страховую сумму, срок и размер премии (статья 942 ГК РФ). Страховщик обычно применяет собственные правила страхования, которые становятся частью договора, если на них прямо указано в полисе и они вручены страхователю (статья 943 ГК РФ).

Имущественное страхование регулирует статья 930 ГК РФ: имущество можно страховать в пользу страхователя или выгодоприобретателя. Для стройки это значит, что заказчик, собственник земельного участка и банк, финансирующий проект, могут стать выгодоприобретателями. Статья 929 ГК РФ определяет содержание договора имущественного страхования: страховщик за плату обязуется возместить убытки в застрахованном имуществе или иные имущественные потери в пределах страховой суммы.

Договор подряда обычно возлагает обязанность застраховать объект на подрядчика или заказчика. Если контракт обязывает подрядчика застраховать СМР, а он этого не сделал, он отвечает за убытки, которые покрыл бы страховщик. Условия контракта о страховании (суммы, перечень рисков, франшиза, выгодоприобретатель) проверяют до подписания.

Важная деталь: обязательное страхование в строительстве устанавливают специальные законы и условия членства в СРО. Для остальных случаев закон оставляет свободу, и страхование становится обязательным в договорах подряда или по требованию заказчика, например по контракту государственного заказчика.

Как оформить договор страхования и что проверить в полисе

Практический порядок при заключении договора выглядит так.

1. Определить объём рисков. Перечень рисков берут из договора подряда и проектной документации: виды работ, наличие опасных работ, стадии, сроки, место строительства.
2. Подобрать страховую сумму. Её сопоставляют со сметной стоимостью объекта и материалов. Заниженная сумма даёт право страховщику возместить убыток пропорционально (неполное страхование).
3. Проверить исключения. В правилах страхования указаны случаи, когда страховщик не платит: умысел страхователя (статья 963 ГК РФ), война, ядерные риски, ошибки проекта, износ, брак собственных работ, нарушение технологии. Каждый пункт сверяют с реальными рисками проекта.
4. Договориться о франшизе. Условная или безусловная, она уменьшает выплату. Размер франшизы влияет на итоговую сумму возмещения.
5. Указать выгодоприобретателя. Если им будет заказчик или банк, подрядчику требуется согласие или условия уведомления.
6. Зафиксировать порядок уведомления и сроки. Правила обычно содержат короткие сроки сообщения о происшествии.

Полис и приложения читают целиком, включая определения страхового случая. Формулировки вроде «внезапное и непредвиденное повреждение» применяют на практике по-разному. Если условие двусмысленно, его трактуют против того, кто его составил (при споре суд учитывает это правило при толковании договора).

Страховой случай: порядок действий и документы

Если происшествие произошло, порядок действий существенно влияет на выплату. Страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, который указан в договоре или правилах (статья 961 ГК РФ), и принять разумные меры по уменьшению убытков (статья 962 ГК РФ). Невыполнение этих обязанностей даёт страховщику основания отказать или сократить выплату, но суд проверяет, повлияло ли нарушение на возможность определить размер ущерба.

Что делать по шагам: остановить работы в опасной зоне, спасти людей и имущество, вызвать профильные службы при необходимости, сообщить страховщику письменно, сфотографировать место и повреждения, составить акт, сохранить повреждённые материалы до осмотра представителем страховщика, подготовить документы.

Пакет документов для заявления о выплате: заявление, полис и правила страхования, договор подряда, смета и акты выполненных работ, документы, подтверждающие происшествие (справки МЧС, полиции, метеорологические данные), фото и видео, расчёт ущерба, заключение эксперта, платёжные документы по восстановлению. Если ущерб причинён третьим лицам, добавляют претензию потерпевшего, оценку, акт осмотра.

Страховщик проверяет обстоятельства, назначает осмотр и принимает решение о выплате или отказе. В отказе должны быть указаны основания. Если страховщик затягивает выплату или занижает сумму, подают претензию с расчётом и просьбой пересмотреть решение.

Почему страховщики отказывают и как это оспорить

Основания для отказа повторяются, и под них можно заранее подготовиться.

Страховщик ссылается на то, что событие не относится к страховым случаям: например, повреждение вызвано дефектом работ, а полис покрывает только внешние воздействия. Другой довод: страхователь нарушил условия договора, не уведомил о событии вовремя или не принял меры по предотвращению убытка. Третий: заявленная сумма включает расходы, которые не были согласованы, либо величина ущерба завышена.

Закон ограничивает произвольные отказы. Освобождение страховщика от выплаты возможно в случаях, предусмотренных законом: умысел страхователя, воздействие ядерного взрыва, радиации, военные действия (статья 964 ГК РФ); иные основания страховщик вправе закрепить в договоре, если они не противоречат закону. Нарушение формальных условий не освобождает от выплаты, если оно не влияло на наступление страхового случая или на размер убытков, но при споре доказывают это экспертизой.

Порядок оспаривания: претензия страховщику, затем иск в арбитражный суд, если стороны компании, или в суд общей юрисдикции, если страхователь предприниматель без статуса, определённого для арбитража. Срок исковой давности по требованиям из имущественного страхования — два года (статья 966 ГК РФ). Доказательства — заключение независимой экспертизы, расчёты сметчика, технические акты, фото, переписка со страховщиком.

Если страховщик выплатил возмещение, он вправе предъявить регресс виновному в убытке лицу в пределах выплаты (суброгация, статья 965 ГК РФ). Подрядчикам и субподрядчикам полезно знать это правило: полис заказчика не освобождает их от ответственности. Договор может предусмотреть отказ страховщика от суброгации в отношении подрядчика, и такие условия лучше согласовать заранее.

Типичные ошибки при страховании строительных рисков

Типичные ошибки при страховании в строительстве: заниженная страховая сумма, невнимательное чтение исключений, отсутствие согласованного выгодоприобретателя, пропуск срока уведомления, уборка площадки до осмотра, смешение договорных обязанностей по страхованию между подрядчиком и заказчиком, отсутствие страхования субподрядчиков, непродление полиса при переносе сроков строительства.

Отдельная ловушка связана со сроками. Если график работ сдвинулся, а полис рассчитан на прежний период, страховая защита заканчивается раньше, чем стройка. Продление оформляют дополнительным соглашением до окончания действия полиса, иначе происшествие в промежутке останется без покрытия. Ещё одна ловушка: подрядчик привлёк субподрядчика, а полис покрывает только работы страхователя, и убыток по вине субподрядчика страховщик не признаёт.

Когда нужен юрист и что принести на консультацию

Юристу показывают проект договора страхования до подписания и договор подряда, где закреплена обязанность застраховать риск. Он проверяет совпадение условий, вносит изменения в полис, помогает составить уведомление и претензию, а при отказе готовит иск и сопровождает экспертизу. Когда страховая выплата влияет на расчёты по контракту, юрист согласует позицию с взысканием неустойки и убытков.

Для первой консультации приносят полис и правила страхования, договор подряда, смету, акты, переписку со страховщиком и документы о происшествии. Разберите вашу ситуацию с юристом по строительным спорам.

Для связи с редакцией пишите на э.почту: stroyspory@строительные-споры-юристы.рф. Контакты адвокатов и юристов — участников рейтинга — на страницах не размещаются.